לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שאדם עושה במהלך חייו. זוהי התחייבות ארוכת טווח המשפיעה על מצבו הכלכלי של האדם לשנים רבות. לכן, חשוב מאוד לערוך בדיקות מקיפות ולשקול היטב את כל ההיבטים לפני החתימה על חוזה המשכנתא. במאמר זה נסקור את הנקודות העיקריות שיש לבחון בתהליך לקיחת משכנתא.
סכום המשכנתא והחזר חודשי
בראש ובראשונה, יש לקבוע מהו סכום המשכנתא המתאים ליכולות הכלכליות של מבקש המשכנתא. על פי בנק ישראל, מומלץ שההחזר החודשי לא יעלה על כ-30% מההכנסה הפנויה (נטו) של משק הבית. חריגה מהמלצה זו עלולה להוביל לקשיים בהחזר המשכנתא בעתיד.
מסלולי המשכנתא
קיימים מספר סוגי משכנתאות מסלולי משכנתא שונים, כל אחד עם יתרונות וחסרונות. למשל, מסלול קבוע צמוד מדד, מסלול משתנה, מסלול בלון ועוד. יש ללמוד על המאפיינים של כל מסלול ולבחור בתמהיל המתאים ביותר לצרכים האישיים.
ריבית המשכנתא
גובה הריבית משפיע באופן ישיר על סכום ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת של המשכנתא לאורך השנים. יש להשוות בין הצעות של מספר בנקים ולבחור בריבית האטרקטיבית ביותר. כמו כן, יש לשים לב האם מדובר בריבית קבועה או משתנה, ומהם התנאים לשינוי הריבית במהלך תקופת ההלוואה.
תקופת המשכנתא
ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי נמוך יותר, אך העלות הכוללת של המשכנתא (הכוללת ריבית והצמדה) גבוהה יותר. יש לבחור בתקופה המתאימה למצב האישי תוך התחשבות בגיל, יציבות תעסוקתית, תוכניות עתידיות ועוד.
יחס המימון
יחס המימון מייצג את שיעור המשכנתא מתוך שווי הנכס. ככל שהיחס גבוה יותר, כך הסיכון עבור הבנק עולה ולרוב גם הריבית תהיה גבוהה יותר. על פי הנחיות בנק ישראל, יחס המימון המקסימלי למשכנתא לדירה ראשונה עומד על 75%.
עלויות נלוות
מלבד תשלומי הקרן והריבית, ישנן עלויות נוספות הכרוכות בלקיחת משכנתא, כגון דמי פתיחת תיק, ביטוח חיים ונכס, והערכת שמאי. יש לקחת בחשבון עלויות אלו בתכנון התקציב הכולל של רכישת הדירה.
זכאות להטבות ומענקים
במסגרת מדיניות הממשלה לעידוד רכישת דירה, ישנן הטבות שונות כגון הלוואות בריבית מוזלת, מענק מותנה, הנחות במס רכישה ועוד. חשוב לבדוק את הזכאות להטבות אלו ולנצל אותן ככל הניתן.
קריאת חוזה המשכנתא
לפני החתימה על חוזה המשכנתא, יש לקרוא אותו בעיון, להבין את כל סעיפיו ולוודא שאין סעיפים חריגים או תנאים מקפחים. במקרה של ספק, מומלץ להיוועץ בעורך דין המתמחה בתחום המקרקעין.
התניות לפירעון מוקדם
רוב הבנקים מאפשרים פירעון מוקדם של המשכנתא, אך לעיתים נגבים קנסות או עמלות בגין כך. יש לברר מהם התנאים לפירעון מוקדם ולקחת זאת בחשבון כאשר שוקלים לקחת משכנתא.
היערכות למצבי חירום
יש לתכנן מראש כיצד להתמודד עם שינויים בלתי צפויים כגון אובדן מקום העבודה, מחלה, גירושין וכד', שעשויים להשפיע על היכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא. מומלץ לשמור חסכונות בצד למקרה הצורך.
יעוץ מקצועי
מומלץ להיעזר בשירותי ייעוץ של גורמים מקצועיים בעלי ניסיון בתחום, כגון יועץ משכנתאות או עו"ד מקרקעין, כדי לקבל הכוונה והסברים על כל צעד בתהליך לקיחת המשכנתא.
